Fast die Hälfte der Transaktionen in Polen werden bargeldlos abgewickelt

NBP hat eine umfassende Studie über das Zahlungssystem in Polen erstellt, die eine Aktualisierung der Veröffentlichung mit dem Titel „Zahlungssystem in Polen“ darstellt – sehen Sie sich die wichtigsten Daten an.

Die Studie vom Dezember 2019 beschreibt kurz die Funktionsweise der allgemein verstandenen Infrastruktur des polnischen Zahlungssystems, darunter:

• Formen der Geldabwicklung (einschließlich Zahlungsinstrumente),
• Zahlungssysteme (einschließlich Zahlungskartensysteme und bargeldlose Zahlungen),
• Interbankenclearing und -abwicklung über Systeme,
• Großbetrags- und Massenzahlungen.

Die Studie beschreibt die Grundelemente der Zahlungssysteminfrastruktur in Polen zum Ende des Jahres 2018, mit besonderem Schwerpunkt auf der Rolle der Polnischen Nationalbank (NBP) als zentrale Instanz dieses Systems. Im ersten Teil der Veröffentlichung werden die Hauptteilnehmer des Zahlungssystems aufgeführt.

Was mich am meisten interessiert, ist die Beschreibung von Zahlungsschemata, die bestimmen, wie Zahlungsvorgänge durchgeführt und abgewickelt werden. Auf dem polnischen Markt gibt es vier Zahlungskartensysteme: Visa, Mastercard, Diners Club und American Express. Eine Alternative zu diesen Systemen und gleichzeitig vollständige, wenn auch noch nicht weit verbreitete Lösung ist das BLIK-Zahlungssystem, das von Polski Standard Płatności sp. betrieben wird. z oo sowie andere Systeme, z. B. SkyCash oder mPay.

Diese Systeme unterstützen vollständig die Abwicklung von Zahlungen, die mithilfe von Instrumenten erfolgen, die von Zahlungsorganisationen angeboten werden. Dieses Element der Zahlungssysteminfrastruktur kann je nach Rolle der Zahlungsorganisationen in einem Drei- oder Vier-Parteien-Modell erfolgen.

Es zeichnet sich einerseits durch eine hohe Zentralisierung aus (die beiden größten Zahlungskartensysteme dominieren: Visa und Mastercard) und andererseits durch das Funktionieren vieler Wettbewerbssysteme, insbesondere der sogenannten Nicht-Kartensysteme .

Mobiles Bezahlen in Polen

In den letzten Jahren gab es weltweit eine dynamische Entwicklung des mobilen Bezahlens, auch in Polen. Hierbei handelt es sich um Zahlungen, die über ein mobiles Gerät (z. B. Telefon, Tablet, Uhr) erfolgen. Sie können unterteilt werden in:

• kontaktlos – mit NFC-Technologie und hauptsächlich für Zahlungen in POS-Terminals, Verkaufsautomaten, Parkuhren und Autobahntoren verwendet,
• remote – über eine Internetverbindung oder GSM-Technologie und wird hauptsächlich in Online-Shops zwischen Benutzern verwendet (Zahlung). mobiles Peer-to-Peer, P2P), bei Park- und ÖPNV-Gebühren und in geringerem Maße bei POS-Terminals.

Verfügbare mobile Lösungen ermöglichen auch Bargeldabhebungen (an Geldautomaten und Ladenkassen in Form von Cashback), sowohl kontaktlos als auch aus der Ferne.

Die Entwicklung des mobilen Bezahlens in Polen wurde vor über 10 Jahren von mPay initiiert, das mobile Fernzahlungen für Parkplätze, öffentliche Verkehrsmittel und das Aufladen von Prepaid-Telefonkonten anbietet.

SkyCash wurde zu einem weiteren in diesem Bereich tätigen Unternehmen. Im Jahr 2012 begann das Unternehmen, kontaktloses mobiles Bezahlen auf Basis des SIM-zentrierten Modells anzubieten, wobei NFC-Technologie und eine SIM-Karte zum Einsatz kamen, auf der Zahlungskartendaten gespeichert waren. Im folgenden Jahr kamen Bankanwendungen auf den Markt, die mobile Zahlungen ermöglichten, nämlich IKO und Peopay (zum Bezahlen in stationären und Online-Shops sowie zwischen Benutzern – P2P).

Wenig später, im Jahr 2015, gründete Polski Standard Płatności sp. z oo hat das BLIK-Zahlungssystem (dieses Jahr feierte es sein 5-jähriges Jubiläum) auf der Grundlage der IKO-Anwendung eingeführt. Ein sehr wichtiger Schritt in der Entwicklung des mobilen Bezahlens in Polen war die Schaffung eines neuen Modells des kontaktlosen mobilen Bezahlens, nämlich HCE (Host Card Emulation), das 2014 von Zahlungsorganisationen entwickelt wurde.

Das HCE-Modell basiert ebenfalls auf der NFC-Technologie, es ist jedoch nicht erforderlich, eine SIM-Karte mit der darauf gespeicherten Zahlungskartennummer zu haben. Die Durchführung einer Transaktion im HCE-Modell basiert auf einer Anwendung, die Zahlungskartendaten in der Cloud speichert. Diese Lösung wird derzeit in mobilen Anwendungen eingesetzt: Google Pay (in Polen seit November 2016 verfügbar, zunächst als Android Pay) und Apple Pay (in Polen seit Juni 2018 verfügbar). Beide Lösungen bieten kontaktloses Bezahlen im stationären Handel, indem das mobile Gerät in die Nähe des kontaktlosen Kartenlesegeräts gebracht wird, sowie in Anwendungen und Websites.

Die folgende Tabelle stellt die derzeit beliebtesten mobilen Zahlungslösungen und deren Einsatzgebiete vor.

Anzahl und Wert der Kartentransaktionen

Der polnische Markt verzeichnet einen stetigen Anstieg der Anzahl und des Wertes der Transaktionen, die mit Zahlungskarten durchgeführt werden, die von in Polen tätigen Banken ausgegeben werden. In den Jahren 2011–2018 stieg die Zahl der Transaktionen von 1,8 Milliarden auf 5,4 Milliarden, also um das Dreifache, während im Jahr 2018 die Zahl der bargeldlosen Zahlungen bereits 87 % aller Kartentransaktionen ausmachte und die restlichen Transaktionen ( 13 %) erfolgten in bar (hauptsächlich an Geldautomaten).

Anzahl der mit Zahlungskarten getätigten Transaktionen und der Anteil der bargeldlosen Transaktionen daran in den Jahren 2011–2018 (in Milliarden)

Im gleichen Zeitraum stieg der Wert der bargeldlosen Transaktionen von 373 Milliarden PLN auf 718 Milliarden PLN, also um das Zweifache. Es ist erwähnenswert, dass der Anteil bargeldloser Transaktionen am Wert der mit Zahlungskarten getätigten Transaktionen im Jahr 2018 43 % betrug und deutlich niedriger war als die Anzahl der Transaktionen (87 % – Abbildung 3.6). Dies ist vor allem darauf zurückzuführen, dass Bargeldtransaktionen (die wertmäßig 57 % aller Kartentransaktionen ausmachen) seltener als Kartenzahlungen, dafür aber deutlich größere Beträge durchgeführt werden.

Wert der mit Zahlungskarten getätigten Transaktionen und der Anteil der bargeldlosen Transaktionen daran im Zeitraum 2011–2018 (in Mrd. PLN)

Den vollständigen Bericht sowie archivierte Berichte finden Sie auf der Website der Polnischen Nationalbank.

Quelle: NBP – Bericht „Zahlungssystem in Polen“ vom 25. Februar 2020.